Betalingsverkeer voor wereldburgers en wereldwinkeliers

Nu méér wereldburgers digitale kopers worden en naarmate meer organisaties zaken willen doen met wereldburgers, is grensoverschrijdend winkelen een verstandige optie. Grensoverschrijdend winkelen zal in 2022 naar verwachting 20% van de totale internet-handel uitmaken,  een omzet is voorspeld van €536 miljard. Het groeit snel en levert bewezen voordelen op. Tegen 2022 zullen grensoverschrijdende internet betalingen zich uitstrekken over ten minste 29 landen in de regio’s Europa, Noord-Amerika, Azië, het Midden-Oosten en Latijns-Amerika. Zowel wereldburgers als wereldwinkeliers willen de kansen niet missen. Voor verkopers die internationaal actief zijn, is het cruciaal dat ze betalingen kunnen accepteren in alle landen waarop ze zich richten.

Ontvangen van internationale betalingen

Verkopers kunnen het beste samenwerken met een Payment Service Provider (PSP) die een veilige, wereldwijde betalingsgateway biedt. Een betalingsgateway is de schakel tussen de verschillende spelers in het betalingsnetwerk, waardoor geld veilig kan worden overgedragen tussen de klant en de verkoper, middels de uitgevende en verkrijgende banken. Het valideert de betaling en versleutelt gevoelige financiële gegevens die worden overgedragen tussen de partijen. Bekende PSP’s in Nederland zijn bijvoorbeeld Adyen, Buckaroo, CM Payments, Ingenico en Mollie.

Zo’n Payment Service Provider kan een breed scala aan betalings- en afwikkelingsvaluta’s mogelijk maken. Daarmee komen nieuwe kopers en winkels binnen bereik. De acceptatie door de klant is het grootst wanneer regionale valuta worden gebruikt. Wanneer consumenten online winkelen, willen ze de uiteindelijke prijs zien die in hun eigen valuta in rekening worden gebracht. Als een Nederlandse consument bijvoorbeeld een bestelling plaatst bij een Bulgaars bedrijf dat alleen zijn prijzen in de Bulgaarse Lev laat zien, zal hij pas op de hoogte zijn van de uiteindelijke kosten in euro’s nadat de transactie is geplaatst. Dit kan leiden tot frustratie bij de consument. Verkopers moeten streven naar duidelijkheid over de prijzen. De verkoper kan het obstakel overwinnen door het opzetten van bankrekeningen in de landen waarin ze betalingen willen accepteren. Maar het gemakkelijkst is samenwerken met een ervaren wereldwijde PSP. Verkopers kunnen het beste een PSP selecteren die elke grensoverschrijdende transactie tot een naadloze ervaring maakt voor zowel consument als verkoper.

Er zijn verschillende manieren waarop bedrijven die grensoverschrijdende handel bieden, hun consumenten een betere gebruikerservaring kunnen geven. Hieronder de beste tips:

(1) Bied regionaal populaire betalingsopties aan

Afhankelijk van de gebieden waarin de verkoper actief wil zijn, is onderzoek naar de aldaar gangbare betaalmethoden de moeite waard. Het kan zijn dat betaalkaarten de voorkeur genieten zoals in Nederland iDeal, in Duitsland Sofort en in België Bancontact. Optimaliseer uw processen hier omheen. Universele creditcard-merken zijn niet de veiligste optie, sommige verkopers aarzelen vanwege de kopers-garantie van creditcards en in elk geval leveren de creditcard-merken niet de snelste afwikkeling. Doe dus wat onderzoek naar wat regionale banken tegenwoordig bieden.

Verder is in de westerse wereld bijvoorbeeld PayPal een begrip. De eWallet van WebMoney wordt uitgebreid gebruikt in Oost-Europa en Rusland. Voor bedrijven die willen uitbreiden naar Latijns-Amerika, zijn prepaidkaarten zoals AstroPay het onderzoeken waard. Het negeren van deze regionale voorkeuren kan leiden tot inkomstenderving, aangezien potentiële klanten zich waarschijnlijk tot bedrijven wenden waarmee zij vertrouwd zijn en die tegemoet komen aan hun eisen.

(2) Werk samen met een regionale partner

Het aantrekken van regionale partners zal de verkopende partij helpen bij het navigeren door het buitenlandse landschap. Een regionale partner heeft kennis van de cultuur, sociale structuur, zakelijke gewoonten, consumentenvoorkeuren, logistiek, infrastructuur en wetgeving. Dikwijls kan een regionale partner voordelen en vrijstellingen bieden.

(3) Adopteer de regionale taal

Meertalige klantenservice verhoogt de loyaliteit. Klanten reageren goed op het aanspreken in hun eigen taal. Overweeg het inhuren van lokale vertalers en proeflezers en zorg dat de boodschap aansluit bij regionale consumenten voorkeuren. Indien één van de vele kleine taalgebieden binnen Europa te klein zou zijn voor een eerste begin, spring dan meteen in het diepe met één van deze 5 talen:

   Engels (1.031 miljoen gebruikers)
   Chinees (804 miljoen gebruikers)
   Spaans (326 miljoen gebruikers)
   Arabisch (197 miljoen gebruikers)
   Portugees (169 miljoen gebruikers)

Voor u als consument

Klanten betalen graag op een manier die voor hen uitkomt. Bovendien krijgen ze graag keuzes op maat aangeboden en willen ze er zeker van zijn dat de betaling veilig is en dat ze vertrouwd zijn met de methode. Hierop inspelend bieden verkopers hun klanten het beste meerdere manieren voor betalen over de grens: zowel bankoverschrijvingen, de e-wallets als met een creditcard.

Creditcardbetalingen

Creditcards spelen een rol bij grensoverschrijdende betalingen. Vanuit het perspectief van de consument is alleen het invoeren van de kaartgegevens nodig waarna gewacht kan op de verificatie van de transactie. Achter de schermen is méér aan de hand. Grensoverschrijdende betalingen vereisen meer werk van de betrokken creditcardnetwerken en wervende banken, aangezien zij tussen twee verschillende valuta’s moeten omrekenen. Deze extra werkdruk resulteert in hogere vergoedingen die in de betalingsketen worden doorberekend.

eWallet

Met sommige eWallets zoals PayPal kunnen consumenten in meerdere valuta’s opereren en over de grens bestellingen plaatsen. Wallet-to-wallet transacties hebben vanaf het eerste ontstaan van internet-betalingen een belangrijke rol gespeeld. Nog steeds vergemakkelijken zij de handel. Pas als het geld naar de bankrekening van de verkoper is overgemaakt, kun je zeggen dat het een grensoverschrijdende betaling is. De verkoper moet het zelf weer overboeken van wallet naar bankrekening. Het kan enige dagen duren en dat maakt deze betalingswijze minder populair bij de verkoper.

Bankoverschrijvingen

Internationale bankoverschrijvingen zijn een al lang bestaande manier voor het uitvoeren van een grensoverschrijdende betaling. De meeste grotere banken hebben een aantal valuta’s op voorraad, maar vaak niet alles wat nodig is. Kleinere banken hebben vaak geen vreemde valuta of maken gebruik van meerdere tussenschakels die de transactie kunnen vertragen. Zoek naar grote banken voor het uitvoeren van grensoverschrijdende betalingen. SWIFT, waarover hieronder meer, is een poging tot het versnellen van de processen.

B2B grensoverschrijdende betalingen

In 2018 creëerden grensoverschrijdende B2B-betalingen €106 miljard aan inkomsten. Het is een bloeiende markt, rijp voor innovatie en uitbreiding. De komende jaren zijn een spannende tijd voor internationale B2B-betalingen. Grensoverschrijdende reizen en verblijf in het buitenland staan vanwege covid-19 enige tijd onder druk maar thuiswinkelen en online producten zullen profiteren van de verwachte vereenvoudiging van de grensoverschrijdende betalingen.

Hoe kunt u een internationale betalingen doen?

U hebt de gegevens van de persoon die de betaling ontvangt, zijn internationale bankrekeningnummer (IBAN) en zijn bankidentificatiecode (BIC) nodig voor het doen van een internationale bankoverschrijving. Een consument die een betaling doet naar een aanbieder in een ander land, kan met heel weinig moeite de transactie voltooien, aangezien het meeste werk wordt afgehandeld door de verkoper en zijn PSP. Verkopers kunnen ook SWIFT-betalingen doen aan hun klanten of andere bedrijven.

Uitdagingen met grensoverschrijdende betalingen

Verkopers kunnen zich zorgen maken over de kosten en tijd die gemoeid zijn. Het navigeren voor het afronden van een transactie lijkt misschien een gecompliceerd proces. Betalingen zo snel en kostenefficiënt mogelijk ontvangen, is voor verkopers een prioriteit. Werk daarom met een PSP die potentiële pijnpunten helpt verlichten. Verkopers kunnen het beste samenwerken met een provider die transparant is over de transactie- en valutakosten (FX), opdat die geen verborgen kosten maken.

Hoe lang duren internationale betalingen?

Voor internationale betalingen zijn normaal gesproken twee tot vijf werkdagen nodig voordat zij vereffenen zijn. Het tijdsbestek is afhankelijk van waar het geld naar toe wordt gestuurd en het aantal tussenliggende banken. Hoe meer financiële instellingen de betaling moet passeren, hoe langer het duurt.

Onmiddellijke grensoverschrijdende betalingen

Het doel van onmiddellijke (‘real-time’) grensoverschrijdende betalingen ligt bijna binnen handbereik. Zoals hierboven besproken, duurt het vereffenen van internationale betalingen langer dan binnenlandse betalingen vanwege de betrokkenheid van meer partijen en het verwerken van compliance. SWIFT opent de deuren voor veel e-commerce bedrijven voor het verbeteren van efficiëntie op wereldschaal. Ze profiteren van de bestaande infrastructuur die al aanwezig is voor onmiddellijke binnenlandse transacties. SWIFT streeft naar meer transparantie door het volgen van het spoor van betalingen en in rekening gebrachte kosten.

Regelgeving voor grensoverschrijdende betalingen

Er zijn een aantal verschillende regels van kracht die zorgen voor de veiligheid van overdracht van financiële gegevens. De Europese Unie (EU) heeft haar eigen regels voor het beschermen van betalingen tussen deelnemende landen.

Grensoverschrijdende betalingen binnen de EU

De Single Euro Payment Area (SEPA) is door de EU in het leven geroepen voor het harmoniseren en vereenvoudigen van betalingen tussen lidstaten. In maart 2018 stelde de EU een wijziging voor van hun verordening betreffende grensoverschrijdende betalingen, waardoor lidstaten buiten de eurozone kunnen profiteren van goedkopere betalingen binnen de EU. Vanaf 15 december 2019 worden de goedkopere intra-eurotarieven in rekening gebracht. Dit creëert een gelijker speelveld tussen alle lidstaten en vergoedingen die vergelijkbaar zijn met de binnenlandse tarieven. De herzieningen vragen bovendien meer transparantie bij alle grensoverschrijdende betalingen. De wijzigingsverordening is nauw verbonden met de recente EU-richtlijn PSD2, waarover hieronder meer.

PSD2 grensoverschrijdende betalingen

De nieuwe PSD2 wetten worden geïmplementeerd bij grensoverschrijdende betalingen binnen de EU. De regels zijn van toepassing voor een ieder die een betaling van de ene EU-lidstaat naar de andere overmaakt. Maar als slechts één deel van het betalingsverkeer zich buiten de EU afspeelt, is het twee-factor authenticatieproces niet verplicht. Het doel van een één-gemaakte binnen-Europese markt is een eerste stap naar een sociale wereld-economie met minder muren.

Het twee-factor authenticatieproces is van toepassing op een groot aantal online transacties en vereist dat consumenten hun identiteit bewijzen met iets dat ze bezitten of zijn of weten (bijvoorbeeld kaart, vingerafdruk, wachtwoord, kaart en vingerafdruk). Er zijn vrijstellingen, waaronder terugkerende transacties of éénmalige online betalingen onder de 30 euro.

Tenslotte

Zowel kopers als verkopers kunnen baat hebben van de vergrote handelingsmogelijkheden en de toenemende veiligheid. Voor beide partijen is informatie over grensoverschrijdende betalingen van belang. Door op de hoogte te blijven van de nieuwste innovaties, krijgt een ieder de best mogelijke ervaring. De mechanismen van internationale betalingen kunnen voor verkopers ingewikkeld zijn, dus voor hen het advies van samenwerken met een ervaren PSP die helpt bij het overwinnen van elke uitdaging.

Auteur Bert Kerkhof werkte eerder in dienst van Corso Informatica
ten behoeve van het internationale betalingsverkeer van Rabobank

Voor dit blog is gebruik gemaakt van gegevens van:
https://www.emerchantpay.com/insights/future-of-payments/